L'assurance vie : Un placement à capital garanti ?
L'assurance vie : Placement à capital garanti ?
25 mars 2016
L'assurance vie bénéficie toujours de la faveur des épargnants. Cet engouement est facile à comprendre car l'assurance vie est le seul placement qui propose :
Un capital garanti
Un rendement des fonds euros encore attractif (entre 2,5% et 4%)
Une disponibilité de l'argent à tout moment
Une fiscalité attractive (en cas de retrait ou de décès)
L'accès à de nouveaux fonds : fonds immobiliers (SCPI, OPCI, SCI), sicav et opcvm, trackers, titres vifs ...
Ce placement n'existe qu'en France (sauf assurance vie au Luxembourg) et on comprend pourquoi même les non résidents français conservent leur contrat et cherchent à en souscrire de nouveaux pour épargner.
Ni le livret A, ni le PEL, ni le LDD ne peuvent lutter contre la star de l'épargne !
Une garantie du capital avec le fonds en euros
Au sein d'un contrat d'assurance vie, le souscripteur a la possibilité d'investir sur plusieurs fonds avec ou sans garantie en capital.
La garantie en capital est réservée aux fonds en euros. Les intérêts sont aussi acquis chaque année, on parle alors d'effet cliquet. Dans le cadre d'un versement initial de 10.000€ et d'un rendement de 3% sur l'année, le capital acquis et garanti en fin d'année est donc de 10.300€ (avant fiscalité).
Le contrat Epargne Evolution est une des rares assurances vie à disposer de 3 fonds en euros à capital garanti :
Le fonds en euros dit Actif Général, investi majoritairement en obligations d'état ou d'entreprise
Le fonds EuroSélection disposant d'une poche en unités de compte liée aux fluctuations des marchés financiers
Ainsi, l'épargnant peut investir sur l'immobilier, les obligations ou les marchés financiers sans perte de capital sur son investissement.
De plus, actuellement, il est possible de placer 100% de son argent sur les 3 fonds ci-dessus sans obligation d'investir sur des supports non garantis en capital.
Concernant le rendement des fonds, les assureurs n'offrent plus de taux de rendement garanti du fait de l'énvironnement de taux très bas et de la difficulté de trouver des opportunités d'investissement sur les fonds collectés.
L'épargnant peut aussi placer son argent au sein de l'assurance vie sur des unités de compte. Ces supports ne sont pas garantis en capital et donc plus risqués. Il s'agit de fonds immobiliers, actions, diversifiés... . L'évolution de la valeur de ces fonds est liée aux marchés immobliiers et financiers.
Quel rentabilité attendre ?
Les fonds en euros ont encore de beaux jours devant eux. Même si, le rendement baisse continuellement depuis plusieurs années dû aux niveaux très bas des taux d'intérêts, les rentabilités affichées par les meilleures assurances vie sont très honorables entre 2,5% et 4% net de frais de gestion avant fiscalité.
Le rendement des fonds euro dits dynamiques comme EuroSélection, est corrélé aux évolutions des marchés financiers. Ainsi, il est donc plus volatil, selon les années, que sur un fonds en euros immobilier comme Euro Allocation Long Terme. Le secteur de la pierre offre davantage de visbilité long terme et une plus faible fluctuation des revenus.
Concernant la rentabilité des supports en unités de compte (type sicav et opcvm), celle-ci est liée à l'évolution de la bourse.
Afin d'améliorer la rentabilité globale de votre assurance vie, certains épargnants choisissent de répartir leur argent entre les fonds à capital garanti et les unités de compte. Un profil prudent optera pour une allocation 80% (capital garanti) et 20% (fonds risqués).
Si l'investisseur opte pour cette répartition, il doit sélectionner les supports en unités de compte ou demander conseil. Il peut aussi, si son contrat le propose, investir dans une gestion pilotée ou sous mandat. Ainsi, il délègue la gestion à un professionnel de la gestion de patrimoine.
Le choix d'un assureur de qualité
Lorsque que vous souscrivez à une assurance vie, vous décidez de confier votre argent à un assureur.
Bien choisir son assureur, c'est dormir tranquille. Nous vous conseillons de consulter l'article : Quelle garantie en cas de faillite d'un assureur ? pour prendre connaissance de vos garanties si une compagnie d'assurance vie fait défaut.
Par ailleurs, nous vous recommandons aussi de privilégier les assureurs innovants qui enrichissent leur offre et ne laissent pas mourir leur assurés dans des contrats de mauvaise qualité. Par exemple, Generali, Spirica, Suravenir, Apicil ou Oradea vie sont des acteurs actifs de la finance personnelle.
pour l’ouverture d’un contrat d’assurance vie jusqu’au 30/06/2022
