Plan d’épargne retraite : quelles sont les erreurs à éviter ?

Le plan d’épargne retraite est un produit financier conçu pour le très long terme, et qui a déjà séduit 10 millions de souscripteurs. Nombreux sont pourtant ceux qui commettent des erreurs au moment de signer et tout au long de la vie du contrat. Ils manquent ainsi l’occasion d’optimiser leur placement. Voici les principaux écueils à éviter.

Retarder l’ouverture du plan d’épargne logement

ImportantRepousser l’ouverture d’un PER est la plus grande erreur qu’un souscripteur puisse faire.

En effet, tout l’intérêt de ce placement est de sécuriser et de faire fructifier ses économies. Aussi, s’il est possible de dégager un peu d'argent pour alimenter ce produit, il est conseillé de se lancer au plus tôt. Cela permettra d’accumuler un capital plus important au moment de la sortie et ainsi offrir de meilleures opportunités.

Choisir la mauvaise option pour la déduction d’impôt

Le PER offre la possibilité d’une défiscalisation. Le souscripteur a le choix d’en profiter à chaque versement ou d’en bénéficier au moment de la sortie, en fonction de ses objectifs.

Ceux qui désirent optimiser leur profil fiscal s’orienteront ainsi vers une déduction sur chaque versement. Si l’avantage tiré de ce mode n’est pas conséquent, comme dans le cas d’une TMI faible, il est préférable de profiter des abattements au moment de la sortie, notamment pour si celle-ci se fait en capital.

Dans ce cas, il faudra cocher la case « Renoncer à la déductibilité fiscale » lors de la déclaration de l’impôt sur le revenu.

Ne pas prendre en compte les différents frais

Comme tout produit financier géré par un tiers, le PER fait l’objet de plusieurs frais. Outre l'incontournable droit d’entrée, des frais de gestion sont prélevés périodiquement. À cela s’ajoutent les frais d’arbitrage facturés au moment de basculer les capitaux d’un produit financier à l’autre, par exemple d’un compte-titre vers des fonds en euros. Il faut enfin savoir que certains gestionnaires ou courtiers appliquent des frais sur les versements.

Chaque donnée doit être prise en considération pour estimer le rendement réel d’un contrat.

Ne pas diversifier les placements

Pour générer des plus-values, le plan d’épargne retraite est positionné sur différents supports financiers. Les plus sécurisés sont les fonds en euros, mais s’en contenter fait perdre en performance.

En début de contrat, il est toujours conseillé de dynamiser le placement en diversifiant les véhicules. Pour cela, il est conseillé de consacrer une partie du capital sur les supports mobiliers (OPCVM, FCPI…). À l’approche de la retraite, lorsque les fonds sont déjà conséquents, il sera temps d'en flécher une grande majorité sur des placements sécurisés.