L'assurance vie est le placement préféré des français et des non résidents français.
L'offre de contrats disponibles sur le marché est plétorique. Les banques, les courtiers, les sites internet proposent des assurances vie à grand renfort de publicité. Dans cet univers, E-Patrimoine tente de décrypter les critères à prendre en compte pour choisir le bon contrat.
Choisir avant de souscrire est important car il n'est pas possible de transférer une assurance vie. Si vous n'êtes pas satisfait des supports ou de votre interlocuteur, vous serez contraint de clôturer le placement et donc de perdre l'antériorité fiscale. Une perte de temps et d'argent si vous avez payé des frais d'entrée.
L'épargnant doit donc comparer mais pour comparer il est nécessaire de lister les points clés pour bien choisir son contrat.
La solidité de l'assureur
Lorsqu'un assuré décide d'ouvrir une assurance vie, il confie son argent à l'assureur. Le chèque, le virement ou le prélèvement sont à l'ordre de l'assureur.
La compagnie a donc une dette envers son assuré ou à l'inverse, l'assuré a une créance sur l'assureur.
Il est donc primordial de choisir un assureur de qualité avec une gestion saine de son bilan et une pérennité sur la durée des garanties du contrat.
E-Patrimoine, via le contrat Epargne Evolution, a choisi de confier la gestion à Spirica, filiale du Crédit Agricole assurances, gage d'une bonne réputation et d'une maison solide.
Les frais du contrat
Il existe plusieurs types de frais à comprendre et à surveiller.
Frais d'entrée et sur versements.
Privilégier les contrats sans frais d'entrée et sur versements complémentaires.
Frais de gestion annuels.
Sur les fonds en euros, l'assureur ou le courtier communiquent sur un rendement net de frais de gestion. L'aspect tarification a une importance relativement moins élevée.
Par contre, le critère des frais de gestion annuels sur les unités de compte est un point clé car il viendra réduire la performance de votre investissement. En moyenne, ces frais de gestion varient entre 0,5% à plus de 1%.
Frais de gestion par an sur unités de compte
Assureur
Epargne Evolution
0,5%
Spirica
Fortuneo vie
0,75%
Suravenir
Boursorama vie
0,85%
Generali
Ingdirect vie
0,85%
Generali
Frais d'arbitrage
Là encore, les meilleurs assurances vie affichent tous les arbitrages gratuits en ligne.
Frais sur certains supports (comme les SCPI en assurance vie)
Il s'agit de frais d'investissements spécifiques.
L'offre et la qualité des fonds en euros
Les fonds en euros sont les supports favoris des épargnants. Ils sont à capital garanti et procurent un rendement annuel, qui, de part l'évolution des taux d'intérêts, a tendance à baisser régulièrement tous les ans mais reste attractif (en moyenne autour de 3% net de frais de gestion) par rapport aux autres placements
Ces dernières années, les contrats d'assurance vie les plus performants ont intégré des fonds en euros avec des thématiques particulières comme l'immobilier ou les fonds euro dynamiques.
L'épargnant doit toujours choisir le contrat qui présente l'offre la plus complète pour diversifier son placement et bénéficier des meilleurs rendements.
Le contrat Epargne Evolution propose 3 fonds en euros à capital garanti avec un rendement 2014 allant de 3% à 3,82% net de frais de gestion (pour le fonds Euro Allocation Long Terme).
Les unités de compte pour diversifier
Les supports disponibles dans une assurance vie sont divisés en 2 groupes :
Les fonds en euros à capital garanti
Les unités de compte à capital non garanti
Dans ce dernier, on distingue plusieurs compartiments :
OPCI (fonds immobliiers disposant d'une poche en opcvm)
Produits structurés
En plaçant une partie de ses avoirs sur les unités de compte, l'investisseur doit avoir un horizon d'investissement de 3 ans minimum.
L'investisseur peut se constituer un portefeuille de plusieurs fonds exposés à différentes classes d'actifs et zones géographiques. On peut citer pêle mêle : Pétrole, or, immobilier Zone Euro, Biotechs ...
Un contrat de quaité référence un large choix de supports en unités de compte. Pour les souscripteurs n'ayant pas le temps ou la connaissance pour sélectionner les fonds, le courtier ou la banque peuvent proposer un service d'accompagnement.
Mieux encore, certains contrats comme Patrimea Premium ont une option de gestion pilotée. La poche en unités de compte est confiée à un gérant qui va suivre pour le compte du client les évolutions du contrat.
Le mot de la fin
Le choix d'un bon contrat d'assurance vie se résume essentiellement à :
Un assureur de qualité car il est le garant de votre argent
Des frais réduits pour augmenter le rendement de votre placement
Le maximum de flexibilité. Il faut éviter les assurances vie vous contraignants à placer un minimum en unités de compte pour accèder à un fonds en euros. De même, ne pas opter pour des contrats limitant l'accès à des supports précis comme les SCPI.
Un large choix de fonds. Privilégier un contrat dont l'offre évolue dans le temps avec l'ajout de nouveaux supports.
Un bon rendement des fonds euros. Même si les performances passées ne présagent pas des performances futures, consulter les rendements passés pour vous donner une idée de la régularité des performances de la gestion
Une palette d'innovation : Des options de gestion, une gestion pilotée, un site internet claire et lisible et des conseillers disponibles et compétents.
pour l’ouverture d’un contrat d’assurance vie jusqu’au 30/06/2022
